¿Qué debe tener en cuenta al solicitar un crédito de vivienda?

Adquirir un inmueble es trascendental si lo que se quiere es encontrar la casa de ensueño y más allá de comprar una vivienda nueva o usada, lo más importante es contar con los elementos para tomar la mejor decisión. Por ejemplo, conocer los requisitos para solicitar un crédito de vivienda, esto le permitirá saber si está o no preparado para asumir este reto.

Entender la diferencia entre crédito hipotecario, leasing habitacional, conocer tasas de interés, métodos de pago y las ventajas de contar con el respaldo adecuado a la hora de solicitar un crédito de vivienda, le darán los elementos necesarios para ir a la fija y conocer cuál será la mejor opción para su caso en particular.

Lo invitamos a leer la entrevista que le hicimos a Pilar Rocío González, directora de la oficina Cedritos del Banco Davivienda quien nos explicó todo sobre el tema. Sabemos que le será muy útil para despejar sus dudas respecto a los créditos de vivienda en Colombia.

1. En sí, ¿en qué consiste un crédito de vivienda?

Un crédito de vivienda es una modalidad que el banco le da a los clientes que les permite adquirir y pagar un crédito para obtener vivienda en un plazo no superior a 30 años. Puede ser otorgado bien sea como un crédito hipotecario o un leasing habitacional.

2. ¿Cuál es la diferencia entre el crédito de vivienda, crédito hipotecario y leasing habitacional?

Para explicar, el “crédito de vivienda” es la generalidad que engloba las dos modalidades: crédito hipotecario o leasing habitacional. Ahora bien, hay diferencias claras entre estas dos modalidades:

  • El crédito hipotecario es uno de los sistemas tradicionales de crédito para poder comprar vivienda y lo que pasa con esta modalidad es que la vivienda queda a nombre del comprador y se le hipoteca al banco mientras la persona termina de pagar la totalidad del crédito. Puede ser pagado en pesos o en UVR (unidad de valor real) en un plazo de hasta 30 años.
  • Por su parte, el leasing habitacional es una muy buena opción para adquirir vivienda, por ser una figura en la que el inmueble queda a nombre del banco y se le cede a manera de arrendamiento a la persona. La cuota mensual que debe pagar, hace las veces de un “canon mensual de arrendamiento”. Así como el crédito hipotecario, puede ser pagado en pesos o en UVR.

En el caso de Davivienda, en esta modalidad financian hasta el 80% del inmueble (siempre que la constructora lo permita). Si la persona adquiere el leasing puede hacer los pagos desde 5 años hasta 20 años para pagos en pesos y en UVR desde 5 años hasta 30 años.

3. ¿Cuál es la diferencia de establecer los pagos del crédito o del leasing en pesos o en UVR?

Cuando hablamos de hacer el pago en pesos, quiere decir que se toma el valor del crédito y se le asigna el valor de una tasa, con esto, se establece una cuota fija que será la que pagará mientras el crédito esté vigente.

Mientras que, cuando hablamos de pagos en UVR, el proceso es diferente. Se toma el valor del crédito, se divide por el valor de la UVR del día del desembolso y el crédito queda convertido no en pesos sino en UVR. Entonces, la persona pasa a pagar el crédito en UVR, por lo que el valor de la cuota no será fija, ya que dependerá de la fluctuación de la economía.

La elección del tipo de crédito de vivienda es a conveniencia del comprador, así como las condiciones de pago de los créditos. Los plazos, la cuota, las condiciones y demás, dependerán directamente de lo pactado entre el comprador y el banco.

4. ¿Cuáles son las condiciones y los requisitos que debe cumplir una persona a la hora de solicitar algún tipo de crédito de vivienda?

Lo primero que hará un banco será verificar a la persona en centrales de riesgo para revisar, primero, la capacidad de endeudamiento y segundo, el score. Esto se hace para conocer el comportamiento de la persona en el sector financiero, que no haya tenido carteras castigadas y para confirmar que tenga una “vida financiera sana”. Así mismo, se revisa la capacidad de endeudamiento para comprobar que la persona podrá pagar la cuota que se comprometerá a pagar en los próximos años, conforme al acuerdo que haga con el banco.

Es importante decir que cuando una persona compra su inmueble con el respaldo de un banco y con un crédito, puede estar más tranquila porque contará con el acompañamiento para adquirir con seguridad una vivienda de calidad, en caso de requerirlo podrá solicitar la revisión del inmueble por peritos para hacer el avalúo del inmueble y tener acompañamiento legal (con un costo adicional que debe cubrir el comprador).

Las personas deben ver que los bancos somos expertos en lo que hacemos y tenemos claro todo lo que implica adquirir una vivienda. En el caso de Davivienda, los documentos que se requieren para poder comenzar con el proceso son:

  • Si la persona es empleada, se le solicita una copia de la cédula y un certificado laboral.
  • En caso de que sea independiente, deberá entregar los últimos extractos bancarios y la declaración de renta.

En ambos casos, Davivienda no cobra el estudio de crédito y ofrece ventajas para los compradores queden tranquilos y satisfechos con el inmueble que están a punto de comprar.

5. ¿Qué beneficios le ofrece Davivienda a los compradores de inmuebles nuevos?

En el caso de Davivienda, brindamos ventajas para facilitar la compra.

  • La persona puede elegir la modalidad del crédito de vivienda que adquiera, así como el método de pago (en pesos o en UVR) y cuotas. Todo se ajusta a sus facilidades y pensando en su capacidad.
  • En Davivienda no cobramos o multamos por pre-pagar. La persona puede pedir el crédito hoy y pagarlo en menos tiempo de lo que se había estimado. En nuestro caso, no tenemos esa penalización.
  • Si la persona no tiene la capacidad de pedir un crédito de manera individual, se puede asociar con su esposo, sus hijos o hermanos. No se tienen límites en el número de titulares del crédito de vivienda.
  • Contamos con el beneficio del Programa Cobertura Frech, que sirve para comprar vivienda nueva (inmuebles de hasta 322 millones de pesos). En este caso, el Gobierno subsidia y disminuye en 2.5 puntos de la tasa de interés que entrega el banco por los primeros 7 años. Esto se hace para incentivar la compra de vivienda nueva y promover la construcción en el país.
  • Contamos con un crédito para compra de vivienda para colombianos en el exterior que sean de nacionalidad colombiana y que residan en Australia, Canadá, España, Estados Unidos, Inglaterra, Francia, Italia, México, Ecuador y Chile. Pueden adquirir vivienda nueva o usada y el proceso se hace por medio de un bróker, no se requiere codeudor, entre otros beneficios.
  • Al adquirir un crédito de vivienda, pueden acceder a: seguro de vida, total y permanente y, de incendio y terremoto. Esto le da la tranquilidad al comprador de que tiene un inmueble amparado, que si llega a tener un inconveniente de salud podrá cubrir sus cuotas y muchos beneficios más.

6. ¿Cómo se define el monto de las cuotas que debe pagar?

Hay unas tasas que están reguladas por la superintendencia y cambian generalmente cada mes. Entonces, lo que se hace es que, con esas tasas de interés, el banco genera unas cuotas por millón y, dependiendo del tipo de inmueble, del costo, del método de pago (si quiere pagar por pesos o UVR), si se decide por crédito hipotecario o leasing habitacional, de los resultados del estudio de crédito y de la capacidad de endeudamiento de la persona, se podrán definir los plazos de pago, los montos y demás.

7. ¿En qué momento del proyecto inmobiliario sería conveniente adquirir un crédito para vivienda nueva?

Lo más recomendable es que sea un proyecto que sea construido por una constructora que tenga trayectoria y que esté respaldado y/o financiado por un banco que ya tenga experticia en el tema.

Es importante aclarar que por la situación que se presentó hace unos años con las constructoras, hoy en día la Fiducia respalda y avala a un proyecto, porque regula la manera como la constructora utiliza los recursos y garantiza que una constructora no los utilice hasta llegar a un punto de equilibrio. Esto genera confianza en los compradores porque es un agente regulador y transparente.

8. Si quiero comprar mi inmueble en Vasily 106, ¿qué debo hacer?

En el caso del proyecto Vasily 106 de Diseños Planificados, de parte de Davivienda los estamos apoyando desde la Oficina Cedritos, que queda en la Calle 140 Nº 10ª-86. Con todo el gusto estamos atentos para resolver sus dudas y en caso de que la persona no pueda acercarse a nuestra oficina, podemos organizar una visita en el lugar que le sea más conveniente, coordinar la entrega de papeles vía electrónica y todo lo que requiera el comprador para acompañarlo en este proceso de adquirir su casa ideal.